Ситуация с региональными банками

— Такой ситуации, как в Самаре, нет ни в одном регионе. Здесь «сошлись все звёзды». Нужно внести ясность. Лицензии забирают только у тех, кто отнесён к группе банков с сомнительными операциями. В 2008 и 2009 году банки, у этих банков накопились проблемы. Но тогда они прорабатывали свои проблемы с «Агентством по страхованию вкладов», тогда у них не забирали лицензии – просто забирали пакет акций и отдавали его другим акционерам. Так «АСВ» «разруливало» ситуацию.



Вот, Банк «Потенциал» забрали у акционеров и отдали «Солидарности». Банк «Солидарность» потратил 400 миллионов и не справился. «Потенциал» забрали и передали следующему банку. Сейчас, может быть, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина и другие чиновники «наверху» не хотят брать на себя ответственность за тех, у кого много сомнительных операций. Логика понятная – «Занимаешься сомнительными операциями, значит, работаешь против государства!». И забирают лицензию. Поэтому 8-10 банков в месяц это не какой-то «расстрельный список» или «чёрный график», а попытка донести до недобросовестных банкиров простую мысль – «Остановитесь!». До этого было всё можно, а теперь нельзя! Но вы представляете, что значит – остановиться?! Кто-то уже привык и не может остановиться.

Что касается сегодняшней ситуации с банками. В нашей стране банковская система и отношение к банкам законодателей и правительства создали из банков… церковные приходы. Это значит, что банк – это организация, которая вынуждена жить на доверии, потому что ни один закон не защищает банк. Практически все деньги в российском банке – деньги, положенные до востребования, то есть, деньги, положенные на веру. «Верю» – положил, «не верю» — забрал. Кто-то шепнул на ухо слух – человек пошёл и забрал деньги. Потому мы, наверное, единственная страна в мире, где банк впору сравнить с церковным приходом. При этом заёмшик защищён со всех сторон – если он взял кредит и дисциплинировано его возвращает – никаких претензий быть не может!
С 1 января 2015 года мы становимся 4-й страной в мире, где капитал банков должен быть более 10 миллионов долларов. Первый три страны: Пакистан, Чад и Нигерия. Мы – четвёртые. Шикарный список! На фоне того, что мы должны жить на доверии у нас ещё и рефинансирования нет. Чтобы нам получить рефинансирование, как во всём цивилизованном мире – нам нужно обладать рейтингами четырёх «ЦРУшных» организаций или же банк и то предприятие, которое ты кредитуешь должно сдаться ЦРУ. Конечно, в таких условиях любые «маски-шоу» могут привести к потере доверия. Стоит чуть-чуть потерять доверие и начинается паника. Так произошло в Самарской области: трижды побывали «маски-шоу» в Волго-Камском банке и больше такого банка нет. Да, понёс определённые потери один из банков, а «динозавры» берут список всех юрлиц в Самарской области, обзванивают их и приглашают – «Идите все к нам, не работайте с региональными банками!». Вот такие «динозавры», «монстры», которые умеют быть мелочными и подлыми. Создаётся напряжённость, которая подрывает доверие к другим.

Понятно, что приключится, если все начнут забирать деньги из банков, как это было в 2008 году. Поэтому в 2008 году ЦБ встал и сделал массу шагов, вплоть до того, что он работал в 3 смены, чтобы остановить панику в стране. Сегодня в стране паники нет. Но есть определённая паника в Самарской области. И здесь-то никто сильно спасать никого не будет! Но, на самом деле, ничего не произошло! Самое главное, что если потеряно доверие, то эти деньги уйдут из региональных банков, они уйдут из регионального бизнеса! На эти деньги в силу того, что у нас нет системы рефинансирования, будет меньше выдано кредитов в наш региональный бизнес. Деньги, уходящие в федеральные или московские банки, там и остаются.
Именно тут возникает поле, для работы прокуратуры! Потому что когда в 2008 году начался кризис и Путин с Медведевым не сразу поняли, что нас захлестнёт паника, когда американцы начали кричать, что настал «Мировой финансовый кризис». В России никакого кризиса не было! Но панику удалось остановить только после того, как Медведев в Санкт-Петербурге на Форуме сказал: «Провокаторов нужно остановить!» И прокуратура взялась останавливать провокаторов, прекратилась паника. Мы устояли финансово и только через два года все деньги вернулись в банки, а люди стали думать: «Что же мы сделали?». Сами себе создали проблемы. Сейчас также прокуратура должна остановить провокаторов! На Волжский автомобильный завод приходят люди от «динозавров» и говорят: «В таком-то банке всё плохо, быстро уходите оттуда и идите к нам!»

Ко мне клиент из Жигулёвска приехал и рассказывает, что ему позвонили из «динозавра» и говорят: «Вы же понимаете, какая ситуация в региональных банках?! Мы вас приглашаем! Мы дадим Вам кредиты! Переходите работать к нам!». Это же провокация!
Да, по всей стране идёт процесс очистки банков, но это не потому, что у банков внутри проблемы, а потому что «наверху» решили тщательно зачистить сомнительные операции. Я читал, что «Мастер-Банк», в год проводил на 200 миллиардов рублей сомнительных операций. Это очень, очень много! Это почти 20 миллиардов сомнительных операций в месяц. Столько, наверное, вся Самарскую область не осилит. Потому, несмотря на разветвлённость этого банка и его положение в рейтинге российских банков (41-е место) у него отобрали лицензию.

Конечно, выбор за клиентом, он может перевести деньги в федеральный банк, только нужно понимать, какой объём сомнительных операций этот федеральный банк проводил до этого или проводит сейчас.

Ещё один важный момент. В конце июня Агентство по страхованию вкладов проводило большую конференцию. Меня там не было, поэтому, когда я приехал – поразился вопросу одного самарского делового издания: «Откуда столько сомнительных финансовых операций в Самарской области?». Оказывается, на конференции назвали сумму – 2 триллиона или около того. Я сразу сказал: «Кто-то просто ошибся в цифрах. Такого просто быть не может!». Но «слово – не воробей». Всё ушло в прессу, дошло до Президента. Он прислал сюда команду – разбираться. Они разобрались и поняли, что неправильно посчитали, но к Президенту никто не пошёл и не объяснил, что произошла ошибка. Усиленно искали и нашли. Найти всегда можно. А уж зачем эти все «маски-шоу», если любой банк по первому запросу предоставляет необходимые документы – я просто не понимаю. Вряд ли это понимают те, кто проводил выемки документов, но многие решили воспользоваться ситуацией.

Вернусь к тому, с чего начал – региональные банки – каждый сам по себе это небольшой церковный приход, потому что он построен на доверии. У каждого найдутся свои враги и конкуренты, которые могут что-то запустить, но есть и один общий большой враг – подленький «динозавр» или «динозавры».



Как быть банкам, чтобы не потерять доверие клиентов?

В сентябре 2013 года ЦБ выпустил своё закрытое письмо, о том, какие банки он относит к банкам с превышением объёма сомнительных операций. Там значились банки, у кого набралось до 5% сомнительных операций от квартального оборота. Это письмо потом тиражировали федеральные СМИ, дескать «Банкам дали лицензию на 5% сомнительных операций». Но реально в Самарской области начали проверять банки и никакого «расстрельного» списка нет и не существует. Допускаю, что есть те банки, кто по этому письму оказались в числе лидеров по сомнительным операциям. Идёт определённая работа. Если всех предупредили за эти «5%», то или быстро находятся методы, как остановить эти сомнительные операции или тот, кто не останавливает – лишается лицензии. Я думаю, что самарских банков, в этих списках вообще нет. Если у нас в области и был какой-то объём сомнительных операций, то сегодня он упал, практически до нуля. То есть, по итогам работы в IV квартале этого года, думаю, ни один наш банк даже не подойдёт к этой планке в 5%. Ни один!

А чистка происходит. Волго-Камский потерял лицензию только потому, что потерял доверие, а не потому что у него были сомнительные операции. Может быть, у него были внутренние проблемы, накопленные с 2008 года. Все банки на тот момент получили часть токсичных активов. Те, кто не смогли вырасти с того момента, не справились с такими активами. В 2008 и 2009 году банки получили много таких активов. Чтобы с ними справиться – нужна прибыль, нужно создавать резервы, увеличивать капитал. Нужно время. Каждый нормальный, ответственный акционер спокойно отрабатывает проблемы. Но если у тебя нет бурного роста в 500%, то может и 10 лет понадобится на то, чтобы отработать старые «грехи» — проблемы 2008 и 2009 года.

У Волго-Камского банка была готова эмиссия на 200 миллионов рублей. Вся чистка в стране происходит из-за того, что «зачищают» не банки, а тех, кто занимается сомнительными операциями. Путин поставил такую задачу: борьба с коррупцией, борьба с отмыванием денег.

Отдельно по Московской области. Там пришёл новый начальник Главного Управления ЦБ по Москве. Можно «вытаскивать» какие-то банки с шлейфом проблем с 2008 и 2009 годов и «вешать» на себя. А с другой стороны пришёл новый руководитель, увидел всё и говорит: «Создал эти проблемы не я, а мой предшественник, по мне лучше забрать лицензии и не отвечать потом».

Я часто бываю на конференциях, форумах и встречах с участием министров, депутатов и других чиновников. На всех конференциях я им задаю один и тот же вопрос про трёх динозавров, почему вы так хотите, чтобы маленьких банков было меньше? Они говорят – маленькие банки несут риски. А я спрашиваю – ваше то дело какое – несут или не несут они риски? В любой кризис оказывалось, что маленькие банки выживают, а эти динозавры… Настолько они ленивые и даже не хотят конкурировать.

Весь мир говорит – давайте развивать малый бизнес! Маленький банк – это тоже малый бизнес. Какие риски он несёт? Да никаких рисков для государства. Но целое лобби существует, желающее ликвидировать. Думаю, это борьба экономических школ, и советы определённых людей. Кому и зачем нужна независимая финансовая структура? Ведь в Европе, во всех этих странах не осталось банков. Туда пришли чужие банки. Кого они хотят – того и кредитуют. Хотят кредитовать промышленность – кредитуют. Не хотят – промышленность загибается.

Почему «загнулся» Волжский Автомобильный завод? Потому что когда ему нужно было расти и сделать новые модели, ему никто из российских банков не мог дать кредита. И всё. Надо кредитовать потребительский спрос – он кредитуется. Чтобы люди покупали немецкие, французские и корейские машины или китайские чайники. Говорят зачем Вам чего-то развивать? Мы дадим кредиты на строительство трубопровода. Дадим кредитов на новую скважину или чтобы вы валили лес. А городской Эл банк дал кредит и у нас в городе делают матрасы, у нас шьют перчатки. Я думал, что все перчатки из Китая, а они, оказывается, делаются в Тольятти. Даже Аэрофлот вас ощупывает перчатками, сделанными в Тольятти. И это наше предприятие и мы его прокредитуем. И Волжский Автозавод в своё время «вытаскивали» именно региональные банки!

Как быть простым людям?

Нам иногда звонят клиенты и спрашивают – как позвонить в ЦБ. Мы даём телефоны – можете позвонить и проконсультироваться. Активность есть только Ассоциации региональных банков. Активность есть только у Тосуняна. Он единственный, мне кажется. Он последовательно защищает малые региональные банки. Он выступает, пишет статьи. Если бы не было Тосуняна, банков уже было бы 200. Но меня то больше всего поражает, что банкиры…. Вот собираемся мы 100 или 200 банкиров. Встаёт Николай Николаевич Николаев – Зернобанк Алтайского края. Или встаёт президент Нальчикбанка, они говорят о проблемах. Но когда мы сами – тогда они и говорят. И журналистов туда никто не пускает. И чаще всего мы уезжаем, в Швейцарию или в Рим, только чтобы туда не приехали журналисты.

Не хватает активности. А может быть активность сосредоточена только в Тольятти. У нас самый активный город, наверное, в нашей стране.

Про позитив и формулу счастья

В Тольятти на фасаде городской больницей №5 всегда висел наш плакат – «Всё будет хорошо»! Когда я сменил банк я же не мог сменить только эмблему банка, я сменил и лозунг – он стал «Верьте в лучшее!».



Прошло полгода, звонит главный врач больницы и говорит – верните «Всё будет хорошо». Он говорит – пришли психологи и объяснили, что народу этот плакат не нравится. Он говорит – ты идёшь в больницу и видишь «Всё будет хорошо». Ничего не надо делать, думать не надо или волноваться. А сейчас идёшь туда и там нужно напрячь душу, думать об этом, верить. Я ответил, что принципиально не поставлю. Верьте в лучшее, работайте и тогда всё будет хорошо!

Формула счастья — это, записывайте, специально озвучиваем для всех городов. Понимаем, что по ней нужно строить жизнь: счастье = (Разнообразие форм организации труда + Разнообразие форм досуга) умноженное на Позитивное ожидание будущего. То есть, если есть, где работать и если есть разнообразие работы и после работы есть, где отдохнуть, то остаётся умножить это на позитивное ожидание будущего. Тогда ты будешь счастлив и всё будет хорошо!

СПАСИБО!!!

Часть 1 здесь.
_______________________________________________________

Чай с Волошиным 2012.

Чай с Волошиным 2011.