Темпы развития российской экономики продолжают замедляться. К концу 2014 года рост ВВП по самым оптимистичным прогнозам может составить чуть более 1%. При этом ни правительство, ни Центробанк РФ до сих пор не могут найти эффективного выхода из сложившейся ситуации. Председатель правления ООО КБ «Эл банк» Анатолий Парфирьевич Волошин уверен, что решение проблемы стагнации экономики страны возможно через объединение усилий малых и средних банков, путем создания уникального холдинга.

Конкуренция? Нет, не слышал

Одним из главных факторов эффективного развития любой отрасли экономики – будь то производство, ритейл или финансы – является конкуренция. Именно она заставляет компании повышать качество продуктов и услуг, делать их более доступными для клиентов, работать над улучшением сервиса и т.д. Конкуренция – это здорово. Но только c учетом одной существенной оговорки – если речь идет о здоровой конкуренции, когда все участники действуют по единым правилам и уважительно относятся друг к другу.
На протяжении последних нескольких лет российский банковский рынок планомерно идет по пути полного уничтожения конкуренции. Сначала Министерство финансов активно взялось за повышение требований к минимальному капиталу, неоднократно выступая с идеей довести этот норматив до 1 млрд рублей. Осенью 2013 г. Центробанк начал массовую «зачистку» сектора, лишив лицензий сразу несколько десятков небольших банков и тем самым спровоцировав серьезный рост недоверия к региональным финансовым учреждениям. Следующим шагом стало принятие поправки в 44-ФЗ «О контрактной системе», согласно которому гарантии на участие в федеральных и муниципальных торгах могут выдавать только банки с капиталом не менее 1 млрд рублей. В результате около 700 игроков автоматически оказались отрезаны от возможности предоставлять данную услугу. По той же причине региональным банкам закрыта дорога ко многим другим государственным программам и возможностям.
Последнее время меня часто спрашивают: «Как региональным банкам удается конкурировать с крупными федеральными игроки?» Я всегда отвечают встречным вопросом: «А как частный бизнес может конкурировать с государством?» Правильно – никак. Ведь это все равно, что выставить меня на бой против Николая Валуева. Региональные банки могут только постараться выжить. Но в связи с изменившейся политической и экономической ситуацией сделать это становится все сложнее.

Эффект «петли Кудрина»

В 2000-е годы в России сформировалась парадоксальная финансовая модель, при которой Министерство финансов и Центробанк ежегодно изымали огромные средства из отечественной экономики и выводили их за рубеж, закупая гособлигации США с доходностью всего 1,5-2%. При этом российские банки и бизнес, не имеющие доступа к дешевым ресурсам, окахались вынуждены занимать деньги на западных рынках уже под 5-7% в зависимости от имеющегося международного (а точнее сказать американского) рейтинга. Как результат, отечественная экономика оказалась в петле внешних займов, которая сегодня затягивается все туже.
Присоединение Крыма к России вызвало незамедлительную ответную реакцию со стороны Запада. Первым делом международные агентства Moody's, Fitch и Standard & Poor's начали снижать кредитные рейтинги крупнейших отечественных банков, фактически отрезав их от иностранного финансирования. В этой ситуации «федералам» просто не остается ничего другого, как идти за деньгами на внутренний рынок. А источник денег на внутреннем рынке по-прежнему один – вклады населения и счета малого и среднего бизнеса. То есть именно те услуги, на которых традиционно строиться деятельность региональных банков. А это значит, что начинается масштабная борьба за ресурсы, в которой малые банки «воюют» безоружными. Хотя все, что нам на самом деле нужно для победы – консолидация усилий.

Банковский холдинг

В рамках страны, а также отдельных регионов, действует множество различных банковских ассоциаций и объединений. Однако я предлагаю выйти на совершенно новый уровень и создать уникальный банковский холдинг, аналогов которому нет в мире. Возьмем для примера 100 небольших региональных банков по всей стране. Представьте, каждый отдает в управление холдинга 10% своего капитала, получая в обмен 1% акции этой объединенной структуры и сохраняя полную юридическую самостоятельность. При этом холдинг ведет единую политику, выгодную всем его участникам: можно упростить процедуру межбанковского кредитования, организовать обмен вексельными бумагами, создать единое бюро кредитных историй и т.д. Таким образом мы получим своеобразный «супербанк» с капиталом около 30 млрд рублей (исходя из среднего размера капитала 300 млн рублей) и огромной разветвленной сетью офисов по всей России, который уже на равных может разговаривать и с федеральными банками, и с Центробанком, и с Минфином.
Более того, подобный холдинг региональных банков мог бы обладать значительными возможностями влияния на общую финансовую политику страны. Например, сегодня идет активная дискуссия по поводу создания национальной платежной системы. Правительство и банки до сих пор не могут договориться между собой, кто станет основным ее оператором – Сбербанк или объединение нескольких госбанков. При этом не исключено, что малым региональным банкам вовсе ограничат доступ к системе или введут гигантские комиссии.
Наличие банковского холдинга позволило бы решить эту проблему с НПС значительно быстрее и без дополнительных затрат. Для этого уже даже есть готовое решение – еще в 2008 г. в Тольятти был создан проект «Национальная система платежных карт», объединивший «Золотую корону», NCC и UnionCard. Его можно было бы практически моментально распространить во всех городах присутствия холдинга. Причем с этой же картой легко было бы выйти и на международные рынки, поскольку UnionCard имеет договор с национальной платежной системой Китая China UnionPay.

Малые банки – малый бизнес – большой ВВП

Но, конечно, главная задача объединения региональных банков – это поддержка регионального бизнеса, а вместе с ним и экономики всей страны. Сегодня даже по самым оптимистичным прогнозам рост российского ВВП по итогам 2014 г. составит около 1%, а то и вовсе остановится. Но ни правительство, ни многочисленные «эксперты» до сих пор не могут понять, почему не дают эффекта те огромные инвестиции, которые вливаются в экономику из года в год. Между тем ответ очевиден – деньги уходят исключительно в «системный» бизнес и крупные национальные проекты. О каком развитии экономики может идти речь, когда топ-5 государственных банков аккумулируют более 50% всех активов и на эти средства кредитуют топ-20 государственных компаний.
Остальные крупные федеральные банки либо обслуживают крупный бизнес, либо становятся конвейером по выдаче займов населению. При этом мало кто задумывается, что именно потребительское кредитование «вымывает» денежную массу из страны в размерах, многократно превышающих отток капиталов. Ведь 60% российского товарооборота приходится на импорт. Мы ежегодно тратим около 200-250 млрд рублей на телефоны, чайники, одежду, автомобили и прочие вещи, производимые за границей. При этом наше собственное производство, наше сельское хозяйство, наша легкая промышленность задыхаются от нехватки ресурсов. Им просто не на что закупать технику и оборудование, строить новые линии, развивать бизнес. Федеральные банки не выдают им кредиты, поскольку заняты финансированием крупного бизнеса. А региональные банки крайне ограничены в ресурсах.
Поэтому сегодня единственная возможность сдвинуть отечественную экономику с «мертвой точки» – предоставить длинные инвестиционные средства банкам, которые ориентированы на развитие малого и среднего бизнеса. Но мы не можем и не должны просто сидеть и ждать, пока правительство и ЦБ РФ не пересмотрят свою позицию в этом вопросе. На это может уйти еще очень много времени, которого у российской экономики просто нет.
В рамках банковского холдинга вопрос финансирования региональных экономик можно было бы решить самостоятельно, даже без участия государства. Например, на сегодняшний день в малом и среднем бизнесе на заработную плату, то есть наличные средства, уходит около 25-30% средств. Все остальное – это оборотные деньги, которые можно заменить вексельным обращением. В рамках холдинга мы могли бы создать единый вексель, который имел бы силу не в одном банке, а у всех участников объединения, то есть практически по всей России. Думаю, первые серьезные результаты мы бы увидели уже в течение года. И таких вариантов повышения эффективности работы региональных банков в рамках холдинга еще множество.
Главное, нам всем сейчас необходимо понять – только объединив усилия, мы сможем выстоять против растущего давления со стороны государственных банков и примкнувшим к ним «федералам». Только объединив усилия, мы сможем придать новый импульс развитию регионального бизнеса, а значит и всей российской экономике.

Самодостаточность как новая национальная идея

На протяжении двух с лишним десятилетий Россия жила по принципу «интеграции в глобальную мировую экономику». Мы добывали нефть, газ и лес, перепродавали их на Запад, завозя оттуда необходимые товары. Мы были готовы жертвовать территориальной целостностью, благосостоянием собственного населения, ущемлением прав (в том числе, права на государственность и жизнь) соотечественников и дружественных народов.
Сегодня Россия должна признать, что эта модель окончательно себя изжила. Изменились экономические и политические условия, изменилась система ценностей, изменились мы сами. И все это стало особенно отчетливо заметно благодаря событиям в Крыму. Ради наших братьев мы оказались готовы пренебречь санкциями старших «партнеров» и даже международной изоляцией. Потому что новая национальная идея России – самодостаточность. Под этим словом я понимаю вовсе не самоизоляцию от остального мира, а укрепление отечественной экономики и максимальное снижение ее зависимости от иностранного капитала, продуктов, рынков и технологий. Создание национальной платежной системы, создание национального рейтингового агентства, а также создание условий для развития региональных банков и местного бизнеса – вот с чего должно начаться формирование самодостаточности России.